Понедельник 22.01.2018 23:03
Новости
13.01.2018
Новости
03.01.2018
Новости
31.12.2017
Спец выпуски
26.12.2017
Спец выпуски
23.12.2017

Дети и деньги: учим зарабатывать и управлять

22.01.2018
36
0

Детство называют «нежным возрастом», «золотой порой жизни», счастливым и беззаботным временем. Но правы ли те родители, кто стремится оградить свое чадо от внешнего мира и таких его важных атрибутов, как, например, деньги?

В каком возрасте следует знакомить ребенка с деньгами, как это сделать – в игровой форме или во «взрослой» ситуации (например, в магазине), сколько денег следует давать детям, «покупаются» ли пятерки – этими вопросами задается каждый родитель/из родителей. Попробуем ответить на них, а также узнаем, в какой стране есть настоящий детский банк, как научить ребенка пользоваться пластиковой карточкой и составлять финансовый план.

Богатые дети и «бедные» родители

Как сказал польский афорист Хенрик Ягодзиньский, «у детей деньги бывают чаще, чем у родителей, потому что у детей есть родители, а у родителей, как правило, родителей уже нет». Действительно, дети ХХI века имеют не просто достаточное количество карманных денег – в некоторых отраслях торговли они определяют спрос и являются целевой аудиторией для производителей развеселых и динамичных рекламных роликов, призывающих пить определенные напитки, жевать конкретные жевательные резинки и т.д.

Как выяснили исследователи, карманные деньги, к примеру, у московских ребятишек – а точнее, у каждого пятого ребенка, появляются уже в 4 года. В 7 лет деньгами свободно распоряжаются более 60% юных москвичей, а в 10 лет и позже деньги имеют 82% детей и подростков.

Исследователи утверждают, что основную массу денег дети тратят на сладости, напитки, развлечения, а также на покупку дисков и оплату мелодий и прочих функций мобильного телефона.

Откуда берутся деньги у детей помимо основного источника – родительского кошелька?

«дети имеют разнообразные и достаточно стабильные источники дохода. В большинстве случаев (61%) «спонсорами» малышей являются родители, реже – бабушки и дедушки (20%) и иные родственники (8%), лишь 5% карманных расходов заработано самими детьми».

Дети должны иметь собственные карманные деньги и учиться обращаться с ними – с этим согласны большинство родителей. Вот что рассказала жительница нашего города Галина, жена предпринимателя и мама двоих дочерей:

– Когда мои дочки были маленькими, я покупала им сладости и прочие мелочи сама. Однако когда им было уже 7 и 9 лет, мне надоело постоянное нытье в магазинах: «Мама, купи то, купи это». Поэтому я стала ежедневно выдавать им определенную сумму, объяснив, что они могут потратить все и сразу, а могут накопить и приобрести что-то посущественнее.

И что получилось? Старшая дочь, получив деньги, сразу спускала все до копейки, а потом занимала у младшей. Младшая же постоянно копила и покупала хорошие и дорогие вещи – игрушки, компьютерные игры, аудиотехнику. Когда мои дочери выросли, ситуация радикально изменилась – сейчас младшая не знает удержу в тратах, а старшая, рано выйдя замуж и став мамой, очень грамотно и разумно планирует бюджет, делает инвестиции. Может быть, нужно было давать им деньги еще до школы и учить копить, составлять бюджет и планировать траты?

Денежный возраст

Некоторые психологи утверждают, что дошкольники еще не осознают важность денег как эквивалента человеческого труда, поэтому деньги для них – просто кругляшки и бумажки, с которыми можно играть. А вот с младшего школьного возраста дети должны знать, что они идут в школу, а мама и папа – на работу, где зарабатывают деньги. На эти деньги покупают еду и одежду для семьи, билеты в кино и театр, оплачивают школьные обеды и жилье.

Специалисты советуют наглядно объяснить школьнику, куда и сколько денег уходит – для этого следует нарисовать кружок с зарплатой мамы и папы, а в соседнем кружке указать, сколько денег и на какие нужды семья расходует ежемесячно, и сколько и как откладывается «на будущее».

Бытует мнение, что ребенок способен понять, что деньги – это труд, только когда сам начнет зарабатывать. Чем раньше юный член семьи получит за свой труд деньги, тем больше шансов у него стать успешным во взрослой жизни. Этому много примеров и в мировой практике. Например, основатель всемирно известной фирмы IKEA Ингвар Кампрад свои первые деньги заработал, торгуя спичками в возрасте… пяти лет! В школьные годы он уже вовсю торговал рыбой, брусникой и рождественскими открытками, что позволило ему уже в 17 лет сделать первые шаги к основанию будущей империи IKEA.

Наиболее «продвинутые» российские родители знакомят детей с деньгами чуть ли не с пеленок. Вот как это делает мама маленькой Кати (2,5 года):

- Наша Катя уже сейчас знает: чтобы купить мороженое или игрушку, нужны деньги. Ребенок знает, что утром мама отводит ее в сад, а сама идет на работу – зарабатывать деньги. В магазине, когда мы что-то покупаем, я даю ей деньги и говорю: «Отдай тете!». Она уже знает, что еду, сладости, игрушки надо покупать.

Большинство современных родителей считают: чем раньше ребенок научится управлять деньгами, тем больше шансов, что, став взрослым, он будет внимательно изучать инвестиционный рынок и делать правильные вложения, которые обеспечат ему финансовую независимость и стабильность. Поэтому в Америке ни у кого не вызывает умиления карапуз, получивший доллар на мороженое и понесший его в банк – это нормальное явление. Кстати, банкиры сделали для маленьких клиентов специальные окошечки или ступени, ведущие к «взрослому» окну, где ребенок может открыть вклад.

Почему же зачастую наши дети, получив от мамы или бабушки «на мороженое», спускают деньги за пару минут, а потом устраивают истерики, требуя еще? Психологи считают, что ребенку-школьнику следует четко объяснить, что учеба – это его труд, и за хорошие оценки он будет получать карманные деньги, а за плохие – нет. Сумму выдаваемых ребенку денег следует также четко оговорить, как и то, что в случае растраты «добавки» ждать не стоит.

А вот дошколятам деньги давать рано, считают российские психологи: все равно малыши одни никуда не ходят, и деньги им ни к чему.

У нас и «у них»

На Западе подход к финансовому воспитанию детей в корне отличается от нашего – там уже дошкольники знают, как обращаться с деньгами и что сколько стоит. Как правило, уже шестилетки в западных странах имеют карманную мелочь, которую сами тратят или копят. Более того, в Германии родители обычно открывают для маленького ребенка в банке собственный счет и переводят на него определенную сумму денег. При этом оговаривается, что из этих денег ребенок сам приобретает ряд школьных принадлежностей.

Ребенок должен знать, что для достижения финансовой цели нужны определенные усилия и даже жертвы.

Кроме того, закон напрямую обязывает немецких родителей выдавать детям карманные деньги, и даже устанавливает их количество: шестилеткам полагается 50 центов в неделю, семилетнему малышу – 2 евро, в 10 лет у ребенка в кармане должно еженедельно появляться 10-12 евро, а 15-летний подросток должен получать от родителей уже 25-30 евро еженедельно. Если же родители не выдают отпрыску деньги, он может подать на них жалобу! Родителей, «зажимающих» мелкие деньги для ребенка, ждет штраф.

С нашим менталитетом это как-то не вяжется. Россиянам зачастую непонятно, как можно умиляться тому, что малыш, получив в подарок коробку конфет, тут же начинает… продавать гостям конфеты поштучно! А именно такой случай попал в американские газеты как пример детской предприимчивости.

Маленькие воришки

Может быть, потому, что российские родители считают, что «деньги портят детей», зачастую отказывают детям в карманных деньгах, жестко контролируют их траты, и возникает пресловутое детское воровство? Детям хочется почувствовать себя самостоятельными, купить то, что хочется, без «отчета о проделанной работе», поэтому дети воруют у родителей деньги и пластиковые карты, а в магазинах – игрушки и сладости.

Татьяна, мать 8-летней Вики:

- После совместного посещения торгового центра я обнаружила у дочки в кармане жвачки, которые я не покупала. После допроса с пристрастием (девочка врала, ссылаясь на якобы подарок соседской Маши) она призналась, что потихоньку положила жвачки в карман у кассы. Мы тут же поехали обратно, я подвела дочь к кассе, заставила извиниться и оплатила эту злосчастную жвачку. Может быть, это жестоко, но воров мне в моей семье не надо! Правда, теперь я стала выдавать ей по 100 рублей в день – на сладости, соки и прочие мелочи. Радует, что дочь охотно делится конфетами и жвачками с друзьями.

Надежда, мать двоих сыновей:

- Однажды мы с мужем обнаружили, что на пластиковой карте не хватает 10 тыс. рублей. Я денег не брала, муж – тоже, так как планировали покупать бытовую технику и деньги не тратили. После серьезного разговора сыновья 10 и 12 лет признались, что переписали у папы ПИН-код и в банкомате сняли деньги, которые целую неделю тратили на посещение детских кафе с друзьями, игрушки и прочее.

Мы решили: проступок для нашей семьи был чрезвычайный, и меры должны быть такие же. У старшего через неделю должен быть день рождения. Мы приняли решение оставить его без праздника – ведь деньги, которые пошли бы на его организацию, истрачены! Младший, поскольку пытался остановить брата и участвовал в авантюре неохотно – под давлением авторитета старшего, был наказан только «исправительными работами» по дому. Правда, после этого случая мы приняли решение: раз у нас дети уже умеют пользоваться банкоматом, папа завел две отдельные пластиковые карты для сыновей.

Многие родители, вспоминая свое детство, признаются, что сами поворовывали мелочь из маминого кошелька. Как только появлялись карманные деньги – проблема снималась. Так не лучше ли давать своим детям деньги, обучать обращению с ними и умению составлять личный финансовый план? Для этого достаточно помочь ребенку высчитать, сколько недель он должен откладывать деньги и в каком количестве, чтобы накопить на вожделенную игрушку или велосипед.

Ребенок должен знать, что для достижения финансовой цели нужны определенные усилия и даже жертвы – ограничивая себя в сладостях, он приближает срок покупки велосипеда. Еще лучше – объяснить ребенку понятие «вклад», сходить с ним вместе в банк и открыть счет на его имя.

Дети и банки

Западные банкиры уже давно поняли не только то, что дети нуждаются в деньгах, но и то, что банки нуждаются в детях как в клиентах. Для них юный владелец «пластика» – это будущий солидный клиент их банка. И если правы те, кто утверждает, что по уровню развития банковских услуг для детей можно судить об экономическом развитии страны в целом, то самой «продвинутой» банковской державой следует считать Индию. Здесь работает настоящий детский банк, в котором не только клиенты – малыши, но и сами работники банка – тоже дети!

А что у нас? Наши российские банки только-только, со скрипом, стали «поворачиваться лицом к детям». Конечно, банки Москвы и Санкт-Петербурга являются застрельщиками развития банковских услуг для детей. Но даже в двух столицах эти услуги предлагают в первую очередь западные банки, для которых ребенок – обычный клиент: достаточно вспомнить историю о мальчике из США, который решил заняться тем же бизнесом, что и отец, и поставил в многоквартирных домах стиральные машины для жильцов. Причем, если на покупку первой машины 10-летний предприниматель занял денег у отца, то на вторую и последующие машины он брал деньги у банка – под залог имеющихся автоматических прачек.

Гражданский кодекс РФ разрешает детям с 14-летнего возраста самостоятельно открывать вклады, заводить пластиковые карты и регулировать свои денежные потоки – иначе говоря, управлять деньгами российские подростки имеют право лишь в том возрасте, когда они могут официально трудоустраиваться. Также недавно подросткам было разрешено регистрировать свои собственные предприятия – именно этого не мог сделать 17-летний швед Ингвар Кампрад; поэтому будущее мега-предприятие IKEA вначале было оформлено на его отца

Юные россияне в возрасте от 6 до 14 лет могут самостоятельно совершать финансовые операции – но только под контролем родителей или опекунов. Многие родители не знают об этом, как и о других банковских услугах для детей – поэтому предпочитают открывать на имя ребенка специальный детский вклад, который будет выдан юному члену семьи, когда ему исполнится 14 или 18 лет. Такие вклады были распространены еще в советские времена – правда, рубль тогда был стабильным, и инфляция не «съедала» деньги на долгосрочном вкладе.

Никаких особых вкладов для детей банкиры России не предлагают. Пожалуй, единственное исключение – депозит «Школьный» в одном из московских банков. Дети с шестилетнего возраста могут сами открывать счета, вносить деньги и получать проценты. Причем за хорошую учебу банк дает маленьким вкладчикам более высокую процентную ставку, нежели тем, кто не радует родителей пятерками. Естественно, хорошая учеба должна быть подтверждена документально, поэтому юные вкладчики-школьники в конце каждой четверти приносят в банк дневник и получают повышенный процент.

Первый финансовый инструмент

Постепенно в сознание российских детей внедряется мысль о том, что банковские продукты – это неотъемлемый атрибут взрослой жизни, в котором нужно разбираться уже сейчас. Один американский банк открыл при своем представительстве в Москве специальный детский игровой центр, где детям разных возрастных групп, начиная с 6 лет, объясняют правила обзаведения и пользования пластиковой карточкой. Правда, самостоятельного «пластика» в России для детей, увы, не предусмотрено – банки Москвы и Санкт-Петербурга привязывают детский «пластик» к родительской карте. При помощи СМС и ежемесячных распечаток родители узнают, сколько денег и на что потратил их отпрыск. Это справедливо, если ребенок расходует родительские деньги. А если он сам зарабатывает? Говорит Наталья, мать 14-летней дочери:

- Моя дочь учится в специализированном колледже, знает 2 иностранных языка. Сейчас мне для моих научных изысканий бывает нужно перевести статьи из западных журналов – я заказываю перевод дочери и оплачиваю его по общепринятому тарифу. А завести свой «пластик», чтобы держать деньги на карте, а не в наличности, девочка не может – пришлось мне завести ей карту на свое имя и пополнять ее заработком дочери. Увы, почему-то в Тюмени нет такой услуги для детей и подростков. А ведь это так удобно, особенно в поездках! У знакомой старший сын с 13 лет помогает соседям в строительных работах – естественно, за вознаграждение. Парень он крепкий, к физическому труду приучен, и деньги свои имеются, а хранить негде, у него часто младшие таскают деньги. Был бы «пластик» – не было бы проблем.

Согласно Гражданскому кодексу, юные россияне вправе заводить свой первый «пластик» и пользоваться им, начиная с 6 лет. И если для маленьких детей пластиковая карта, «привязанная» к родительской, – скорее удивительная игрушка, то для самостоятельно зарабатывающих подростков – это первый в их жизни финансовый инструмент, к которому они относятся с трепетом.

Американские подростки уже с 8-летнего возраста начинают зарабатывать – развозить пиццу, разносить газеты, стричь газоны. Замечено: чем богаче семья, тем меньше денег выдают родители своим чадам. Показательный пример – воспитание дочери миллиардера Иванки Трамп, которую растили в уважении к труду и деньгам, зарабатываемым трудом. Из трудолюбивых детей вырастают успешные предприниматели, крепко стоящие на ногах представители культуры, науки, медицины – профессия медика чрезвычайно популярна среди юных американцев.

А где можно заработать «нашему» школьнику? Помимо платной помощи по хозяйству соседям и знакомым, подростки имеют возможность трудоустроиться в «отряды мэра» – специальные трудовые отряды, которые действуют  уже более 15 лет. Дети из «отрядов мэра» благоустраивают город – сажают цветы, убирают мусор, чистят фонтаны, помогают одиноким старикам. Рабочий день ребят длится 4 часа, а заработать можно порядка 3-4 тыс. рублей в месяц. Негусто, но следует учесть, что для многих это – первые самостоятельные деньги, а не подарки обеспеченных родителей и богатых дядюшек.

Что касается банковских продуктов для детей, то даже те немногие предложения, которые были в нашем городе, ряд банков сократил в связи с кризисом.

Говорит управляющий филиалом коммерческого банка:

Увы, мы свернули даже программу детских вкладов – так распорядился головной банк. А «пластика» для детей у нас и не было. Мне известно, что в нескольких банках есть такая услуга: детская пластиковая карта заводится одновременно с родительской, это называется «прилинкованной» картой. Да, родители могут устанавливать лимит на ежедневные траты своего ребенка, контролировать его расходы – но только в том случае, если он расплачивается «пластиком» в магазинах, кафе и т.д. Но не везде принимают к оплате карточки, поэтому дети часто снимают деньги в банкоматах и уже наличность тратят.  В принципе, такую карту можно выдать хоть грудному младенцу – другое дело, что счет пополнять самостоятельно ребенок не сможет. И где, в каком банке ребенок может самостоятельно оформить «пластик», не подскажу. Банки, как мне кажется, не особо заинтересованы в развитии услуг для детей, поэтому их даже не рекламируют.

Остается надеяться, что банкиры – в большинстве своем тоже родители – вскоре поймут, как важно научить ребенка не только зарабатывать, но и управлять своими деньгами. И появятся в нашем городе и детские вклады, и детские банки, и программы по выращиванию будущих предпринимателей уже с детского сада.

Марианна ТЮТЮННИК

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту

Последние события