Форекс новости
07.07.2017
Форекс новости
02.07.2017
Форекс новости
07.04.2017

В мире денег с доктором Элдером. Кредиты в США

24.11.2017
201
0

Кредит — колоссальный усилитель мощности как отдельного человека, так и компании. Кредит позволяет человеку распоряжаться средствами, которые он еще не заработал, но надеется заработать в будущем. Разумно взятый кредит дает нам возможность получить больше денег, опираясь на занятые средства, а глупо растраченный навешивает на человека вериги — отдавать завтрашний доход за вчерашнее удовольствие.

Компании, как правило, берут деньги в кредит на одну из двух целей: на развитие бизнеса или выплату денег по обязательствам, которые не могут оплатить из теперешних доходов. Займ на развитие бизнеса может быть и умным, и глупым, но займ на оплату счетов — почти всегда признак проблем, от которых страдают цены акций компаний. Давайте посмотрим, как обыкновенные американцы берут деньги в кредит, во что им это обходится и каким образом создается так называемая «кредитная история».

Кредитный рейтинг

Одалживать мало-мальски значительные суммы у друзей и даже у родственников или членов семьи в Америке не принято. Здесь хорошо развита система банковских кредитов. Если прийти к родственникам и попросить взаймы, скажем, на покупку машины, то первым вопросом будет: «А почему тебе магазин не дает кредит?» Считается, что система кредитования настолько точна, что, если банк или магазин не дают тебе кредит, значит, ты его не заслуживаешь.

Любой американец старше 20 лет среднего класса и выше знает, что ему необходимо заработать хороший кредитный рейтинг. Процесс получения кредитной карты в Америке очень прост. Заявка оформляется по почте в письменном виде на одной странице, а то и просто по телефону. Ответ — положительный или отрицательный — поступает за одну минуту, в сложных случаях — через сутки. Но это не значит, что, получив отказ в одном банке, можно обратиться в другой.

Информация о каждой заявке и STET на нее поступает в кредитное агентство, а значит, банк, с которым вы разговариваете сегодня, знает, с кем у вас был разговор вчера и чем он закончился. Зарабатывать кредитную историю начинают с того, что получают кредитную карточку с маленьким лимитом. В России приняты так называемые дебитные карты, а в Америке они не популярны. Здесь люди получают кредитные кар- ты, то есть, пользуясь картой, делают каждую покупку в кредит. В конце месяца приходит счет, и если его опла- тить полностью в течение трех недель, то долг гасится без процентов. На неоплаченную часть счета и на все новые покупки начинают набегать проценты. Обычно это 18% годовых, но если человек опаздывает с платежами, то процент повышается и может достигнуть 30% годовых.

Американские компании, которые выдают кредитные карточки, начинают искать клиентов с раннего возраста. Например, они активно предлагают карточки студентам колледжей и университетов. Когда мои дети учились, я был в шоке от того, как часто им поступали приглашения получить карточку. У них не было никаких доходов, а папа платил за образование, но банки знали, что выпускники пойдут работать и хотели зацепить их пораньше. Банки любят клиентов, которые оказываются в долгах и годами платят проценты. Клиент, который ежемесячно расплачивается по карточке, для них гораздо менее выгоден. Поскольку карта — это фактически кредит, то выдавший ее банк устанавливает лимит: от нескольких сотен долларов — для новичков, нескольких тысяч долларов — после пары лет своевременных платежей, и до десятков тысяч долларов. У лучших клиентов — безлимитные карты: им можно зайти в автомагазин, бросить карточку на стол и уехать на лучшем «Мерседесе».

Но, конечно, на этом уровне у клиентов — очень ответственное отношение к деньгам. Кстати, самая престижная карточка в США — черная металлическая от компании American Express. Она нигде не рекламируется, так как получить ее можно только по приглашению. Компания дает клиенту личного турагента, консьержа, элитный статус во многих авиакомпаниях и т. п.

Многие не знают о существовании такой карточки, и когда на какой-нибудь бензоколонке у меня спрашивают, почему она такая тяжелая, я обычно отвечаю: «Эта карта для начинающих, которые до пластиковой еще не доросли». В США есть три главных кредитных агентства, которые имеют кредитные истории и рейтинги практически обо всех жителях страны. Если вы просрочи- ли счет за телефон или оплату по карте, эта информация немедленно поступает в кредитные агентства. Туда же поступает и положительная информация о повышении кредитного лимита или погашении долга.

Информацию о себе можно запросить, а если вам недавно отказали в кредите, то рапорт кредитного агентства вы получите бесплатно. Существует сложная формула, по которой каждому человеку выставляется балл по надежности кредита. Самый высокий балл — 720, и чем выше ваш балл, тем дешевле вам обойдется кредит.

Ипотека

Около 60 лет назад, после окончания Второй мировой войны, правительство США приняло закон о страховании ипотечных кредитов для военнослужащих. Это позволило банкам гораздо свободнее выдавать такие кредиты и привело к повышению спроса на собственное жилье.

Со временем программа расширилась, в результате чего более половины населения страны владеет собственным жильем. Практически у всех домовладельцев в США существуют ипотечные услуги, за исключением нескольких суперпрестижных многоквартирных домов в Манхеттене, где ипотека запрещена — плати только наличными! Народ любит ипотеку, так как она позволяет купить жилье большего размера и получать удовольствие, не дожидаясь, пока накопятся деньги. Ипотечное кредитование ведет к усиленной покупке жилья, что, безусловно, способствует строительной промышленности, а там — и экономике в целом. Банки конкурируют друг с другом, и даже есть такая профессия — брокер по ипотечным кредитам.

Существует множество ипотечных планов, и сегодня, открыв воскресный номер газеты The New York Times, я вижу следующее предложение: ипотека на 30 лет, при этом покупатель вносит от 10% до 20% цены квартиры или дома под 6,5% годовых. Если покупатель соглашается на изменение процента раз в 5 лет, то первоначальная ставка понижается до 5,5% годовых…

Если самыми крупными отраслями кредитования в США можно признать ипотеку и кредитные карты, то на третье место можно смело поставить потребительский кредит. Мало тех, кто покупает новую машину за наличные, так как автомагазины предлагают рассрочку. По той же схеме работают и другие магазины крупных по- требительских товаров. Они охотно продают в кредит, так как это увеличивает объем продаж, а рейтинговые агентства помогают им выдавать кредит по формуле, а не на глазок. Например, в этом году я благоустраивал террасу и пришел в магазин, чтобы купить стройматериалов на 3 тыс. долларов. У кассы висел плакатик: «Получи карточку и 10% скидки за первую покупку». Одолжив у продавщицы авторучку, я заполнил страничку и показал права как удостоверение личности. Продавец внесла все в компьютер, и через минуту пришел ответ — магазин выдаст мне кредитную карточку с лимитом в 9 тыс. долларов. Я расписался за покупку, получив 10% скидки, и отправился домой ждать счета. Карточку разрезал и выбросил, чтобы не иметь лишнего кредита.

Когда относительно бедные люди берут кредит, их интересуют только две цифры: размер первоначального взноса и ежемесячного платежа. Более опытные потребители смотрят прежде всего на стоимость кредита — какой с них берут процент. Кстати, самый низкий процент, как правило, — у кредитов, обеспеченных собственным домом: он выше стоимости ипотеки, но не на много.

Поскольку практически все американцы вовлечены в кредитную сеть как потребители или поставщики, они очень внимательно следят за учетной ставкой Центробанка. Даже небольшое ее повышение или понижение способно сильно всколыхнуть экономику. Еще в середине этого десятилетия экономическая ситуация в стране была очень стабильной: проценты упали, и банки охотно выдавали кредиты.

Сегодня финансовые проблемы в США вызваны тем, что «дешевые деньги» кончились, финансово слабые лица и компании не платят по счетам, а банки паникуют и неохотно выдают новые кредиты, да и то под более высокие проценты. Несмотря ни на что, относительно легкий доступ к кредитованию повышает экономические возможности жителей США и способствует характерному для страны оптимизму.


Спасибо редакции журнала «В мире денег» за приглашение писать для российских читателей. Я хочу рассказать о том, что интересно вам, и приглашаю высылать ваши предложения о темах будущих статей по адресу: info@elder.com.

Эксклюзив, Александра Элдера, специально для моего журнала.(2008 год)


 

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту