Форекс новости
07.07.2017
Форекс новости
02.07.2017
Форекс новости
07.04.2017

Жизнь в долг

24.11.2017
258
0

Пришли иные времена

Иногда создается ощущение, что россияне, устав от тотального недополучения жизненных благ, теперь наверстывают упущенное, желая иметь все и сразу. Кажется, люди не особо задумываются над тем, хорошо это или плохо - брать взаймы, потому что им срочно нужны: телевизор, чтобы посмотреть вечерний выпуск новостей, стиральная машинка, чтобы разгрести залежи наволочек и, пардон, трусов в бельевой корзине, и холодильник, чтобы еда не испортилась.

Что же думают тюменцы о кредитах и как относятся к жизни в долг? – Мне очень нужна была новая мебель в квартиру, которую мне подарили родители, - делится Светлана. – Долго копить я не умею, да и не люблю. Взяла кредит в Мечел-банке и обставила жилье так, как мечтала. Да, кредит налагает определенные обязательства – пока его не погашу, стараюсь особо не расслабляться: пришлось отказаться от поездки с друзьями на Голубые озера, не купила себе к 8 Марта нового платья… Зато в моем доме уже сейчас уютно и комфортно!

- Я беру уже второй кредит в Сбербанке («на неотложные нужды») на ремонт квартиры, - рассказал Сергей Николаевич. – В прошлом году сделал ремонт в своей квартире, рассчитался с кредитом, сейчас делаю ремонт у дочери – и снова в кредит. Мне это кажется удобным: купил все стройматериалы сразу, на базе, со скидкой. А рассчитаться планирую уже к Новому году – благо зарплата позволяет.

- Я давно мечтала приобрести караоке, и благодаря «Хоум-кредиту» моя мечта сбылась, - сообщила Ирина. – Правда, я посчитала, что в результате я за десять месяцев выплатила почти полторы его стоимости. Но точно знаю, что с моей зарплатой, да с маленьким ребенком я вряд ли добилась бы этой цели: накопить нужную сумму для меня нереально. А так вещь уже есть, дочка счастлива, так что немного «затянуть пояс», чтобы рассчитаться с долгом - не такая уж проблема.

Большинство тюменцев считают, что кредит - это новая форма жизни, при которой ты получишь то, что хочешь, прямо сейчас. Естественно, за это удовольствие придется заплатить, а кто спорит с тем, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке»? Нулевых процентов по кредитам не бывает, это правда. Однако каждый человек в состоянии найти наиболее приемлемый для него вариант кредитования и наиболее «выгодный» банк. Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, где считается, и не без оснований, чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. В нашей стране данная банковская услуга тоже постепенно набирает популярность среди населения. За минувший год объемы кредитования населения выросли более чем в 2,5 раза, а в крупных городах приобрести товар в кредит предлагает едва ли не каждый магазин. Как правило, магазины, торговые центры «водят дружбу» с одним или несколькими банками, и покупатель «ведется» на возможность сделать выбор прямо на месте, что не всегда правильно.

Подводные камни

Вроде бы все продумано: бери кредиты, покупай мобильный телефон, микроволновку, ремонтируй и обставляй жилье, радуйся жизни и постепенно рассчитывайся с банком. Ан нет: в каждой бочке меда, как правило, находится своя ложка дегтя. Для кредитования населения такой «ложкой дегтя» стали скрытые проценты, о которых потребитель порой узнает только тогда, когда сделка оформлена, деньги клиентом получены, а сумма ежемесячных выплат вдруг оказывается на порядок выше той, на которую рассчитывал кредитополучатель.

Почему устанавливаются "скрытые проценты" и почему о них ничего не сообщают покупателю при оформлении кредита? Ведь, поступая таким образом, банк создает проблемы и себе и клиенту, который должен переплачивать каждый месяц "скрытые проценты", даже если долг его уменьшается? В одном из тюменских банков мне прозрачно намекнули, что особой страстью к «разведению на бабки фраера ушастого» отличаются московские банки, недавно буквально ворвавшиеся на тюменский рынок и сразу же вызвавшие массу нареканий со стороны тюменцев. Иные недовольные даже обратились в суд, требуя наказать недобросовестных заимодавцев за обман клиентов.

Судебные тяжбы – дело долгое, отнимающее кучу времени и денег. Поэтому, чтобы избежать многомесячного обивания порогов судов, перед оформлением кредита рекомендуется не торопиться, не впадать в эйфорию, а внимательно изучить договор, а лучше всего – показать его знакомому юристу.

Но давайте все же поговорим о том хорошем, что сулит нам «жизнь в долг». Прежде всего каждый потенциальный кредитополучатель сразу должен четко определить для себя, какой кредит, на какую сумму и на какой срок он в состоянии «потянуть» - один или же с чадами и домочадцами. Понятно, что между приобретением в кредит обеденного стола и квартиры существуют финансовые «дистанции огромного размера», как говорил герой бессмертного творения А.С. Грибоедова.

Поэтому, залезая в долги к банку, следует помнить народную мексиканскую мудрость «по Хуану и сомбреро», и ни к чему с десятитысячной зарплатой замахиваться на приобретение таунхауса на Цимлянском озере. Тем более что большой кредит вам не всегда и не все банки дадут – все кредиты, включая ипотечный, рассчитывают максимальную кредитуемую сумму, исходя прежде всего из доходов заемщика.

Программы потребительского кредитования, предлагаемые банками, делятся на три основные группы: кредитование под приобретение товаров народного потребления, под покупку автомобилей и под покупку жилья. Наибольшим спросом у населения пользуется первая из них, так как доходы большинства россиян чаще всего позволяют приобрести бытовую технику, компьютер или мебель, а не автомобиль или квартиру.

Привлекая кредит под покупку так называемых товаров народного потребления, покупатель может рассчитывать на кредит сроком до двух лет по ставке от 19 до 25%, оплатив изначально 10-30% стоимости товара. "Потребительские кредиты - это характеристика развитости рынка, более высокого уровня жизни современного общества, - говорит уполномоченный представитель одного из крупнейших коммерческих банков, специализирующегося именно на потребительских кредитах. - В момент "заманивания" сотрудники банка порой крайне неохотно рассказывают об условиях предоставления кредита, а иной раз практически не сообщают о реальных суммах, которые надо будет платить, включая санкции за досрочное погашение.

Корректно ли это? Вследствие бурного роста данного рынка, могу предположить, что с этим можно столкнуться, например, если сотрудник, оформляющий кредит, недавно вышел на работу и не очень хорошо ориентируется в предложениях банка".

Все условия кредитования, по идее, должны быть предельно прозрачны, а подробная информация должна наличествовать у сотрудников банка. При оформлении кредита клиент всегда получает бланк кредитного договора, где указаны все расходы по кредиту, в таблице расписываются ежемесячные кредитные платежи - то есть клиент все может увидеть, если будет внимательно читать.

Кто-то «с той стороны» совершенно искренне считает, что хитрость - не обман, а клиент сам должен задумываться о последствиях быстрых покупок "в кредит". Делая выбор в пользу кредита, стоит вспомнить на- родную мудрость – берете чужие деньги и на время, а отдавать потом придется свои и насовсем. Да еще с немалыми процентами.

Ипотека: у них и у нас

Различные издания приводят европейскую статистику, которая свидетельствует: у наших восточноевропейских соседей доля потребительских кредитов составляет около 19%, в то время как в странах Западной Европы она достигает 50%. Также огромная разница наблюдается и в процентных ставках по кредитам. Если в нашей стране ставки колеблются от 19 до 25%, в свою очередь, в Великобритании они несопоставимо ниже и составляют около 3,7%, в США — 4,2%, Японии — 1,9%, Франции — 6,6%. Поэтому-то в развитых странах «жизнь в долг» стала традицией, проверенной не одним поколением граждан.

Когда видишь по телевизору интервью с английским подданным двадцати пяти лет от роду, который водит русского корреспондента по собственному дому, купленному в кредит по ипотеке, невольно начинаешь сочувствовать юному британцу – это же финансовое ярмо на всю жизнь! Но когда счастливый домовладелец озвучивает кредитную ставку по ипотеке, выданной ему одним из ведущих британских банков – три(!) процента «с хвостиком», почему- то невольно начинаешь задумываться о перспективе смены подданства.

Кстати, об ипотеке. Помнится, лет десять назад в одном московском дамском журнале появилась пространная статья об ипотеке, которая только- только стала робко пробиваться на российский рынок. Статья заканчивалась словами: «Ипотека – плохое слово, и приличные девочки не должны его даже мысленно произносить».

При этом автор статьи популярно объяснял, почему именно это слово не стоит произносить в приличном обществе: безумные проценты, тяжкое финансовое бремя, рас- тянутое на несколько десятилетий самого «золотого» жизненного периода, риск потерять работу, а значит – лишиться уже выплаченной наполовину (или больше) ипотечной жилплощади, куча дополнительных расходов типа страхования жизни, приобретаемого имущества и др. По прошествии же нескольких лет все СМИ дружно заверещали о том, что ипотека – это безумно хорошо, здорово и замечательно. Возникает стойкое чувство, что это «ипотечное помешательство» напрямую заказано и проплачено банками, которые настойчиво, даже назойливо навязывают ипотеку гражданам как едва ли не единственный способ улучшения жилищных условий.

При проведении мониторинга тюменских банков выяснилось, что далеко не все местные банки, даже весьма известные (например Сиббизнесбанк) дают ипотечные кредиты населению. Правда, практически все опрошенные банки планируют ввести эту услугу в ближайшем будущем. Самые надежные столпы тюменского банковского бизнеса – Сбербанк и Запсибкомбанк – предоставляют различные виды ипотечных кредитов. Например, Запсибкомбанк может выдать деньги как на приобретение готового жилья, так и на долевое участие в строительстве. Во втором случае проценты будут ниже – до 10,75% годовых.

Срок погашения ипотечного кредита, в зависимости от вида кредитования, финансовых возможностей заемщика и др., колеблется от 10 (например ВТБ-24) до 30 («Агроимпульс») лет. В последнем упомянутом банке мне любезно рассчитали, сколько в месяц будет выплачивать семья из двух человек с совокупным доходом не менее 50 тысяч рублей в месяц, если речь идет о приобретении по ипотеке вторичного жилья – двухкомнатной «хрущевки» ценой в 2 млн рублей. В течение 30-ти лет ежемесячно нужно будет выплачивать банку 18 тысяч 867 рублей, не считая возобновляемых страховок и прочих мелких трат, связанных с приобретением недвижимости по ипотеке

. Вот и считайте, стоит ли овчинка выделки. Однако среди опрошенных тюменцев встречались те, кто довольны условиями выплаты долга по жилью, которое они приобрели по ипотеке. Например, муж и жена приобрели через ипотечный кредит в ВТБ-24 квартиру в районе «Маяка» за 900 тысяч рублей, и в течение десяти лет они планируют рассчитаться с банком. Выплачивать ежемесячно по 14 с небольшим тысяч рублей им совсем не затруднительно, ибо совокупный доход семьи достигает 45 тысяч рублей.

В результате они вернут банку в общей сложности 1 млн 680 тыс. рублей, т.е. почти в полтора раза больше, чем стоило жилье на момент покупки. Зачастую люди не очень четко представляют, какие суммы придется выплачивать не один десяток лет. Помимо первоначального взноса на приобретение жилья (как правило, он составляет от 10% от его стоимости и выше), в смету расходов нужно заложить не только комиссию банка за оформление договора, оценочной комиссии за оценку жилья, но и ежегодные выплаты страховщикам, ибо для получения ипотечной ссуды требуется страхование жизни, трудоспособности и приобретаемого имущества.

Если молодым семьям, желающим срочно отделиться от родителей и приобрести собственную квартиру, порой для этого приходится ставить себя в весьма жесткие финансовые рамки, то людям постарше, с более высоким уровнем дохода, ипотека представляется реальным способом разрешить наболевший квартирный вопрос.

Банки рискуют и… выигрывают

Не стоит забывать, что банки, предоставляющие кредиты населению, тоже рискуют, прежде всего своими деньга- ми, которые не все заемщики возвращают регулярно и в срок, а некоторые и вовсе «пускаются в бега». Статистика просто пугает: по данным на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял скромную цифру - примерно 16 миллиардов.

По данным Минфина, общая сумма задолженности граждан на сегодняшний день превысила 1 млрд долларов США. На самом деле, по мнению экспертов, эта сумма гораздо выше - 20% от общего объема выданных кредитов. Однако, как говорят эксперты, финансовые риски большинство банков окупает именно высокими процентами по кредитам: получается, что добросовестные заемщики «погашают» долги недобросовестных. Иными словами, проценты по кредитам были бы существенно ниже, если бы все кредитополучатели рассчитывались с банком вовремя и в оговоренном объеме.

Наряду с другими факторами (риск невозврата кредита, фактор высоких процентных ставок по депозитам), фактор отсутствия жесткой конкуренции на рынке существенно препятствует снижению стоимости кредитов и значительному увеличению спроса на них и спектра товаров и услуг, подлежащих кредитованию. Пока наибольшим спросом населения пользуются кредиты на покупку мебели, бытовой и видеотехники, компьютеров; чуть менее востребованы кредиты на образование и отдых.

Смотри в оба!

Можно дать следующие рекомендации желающим воспользоваться потребительским кредитом:

а) прежде всего следует обратить внимание на процентные ставки по кредиту плюс дополнительные платежи, так как банк может предлагать, на первый взгляд, низкий процент по кредиту, однако затем потребует плату за открытие кредитного счета, его обслуживание и т.д., что значительно повысит цену кредита;

б) выясните, каким образом про-исходит досрочное возвращение кредита, так как возможны варианты: банк либо берет деньги и продолжает сокращать платеж каждый месяц в равных долях, как и раньше, либо, несмотря на досрочное погашение, сумма конечных выплат банку останется неизменной, что противоречит всякому здравому смыслу;

в) также проконсультируйтесь у служащих банка, особенно если вы не являетесь его постоянным клиентом, каким образом происходит погашение кредита и процентов по нему, так как возможно в дальнейшем с вас могут потребовать производить выплаты по кредиту только в том отделении банка, где у вас открыт кредитный счет;

г) возможно, целесообразнее потратить немного больше времени на сбор документов и оформление кредита у банка, предъявляющего высокие требования к своим заемщикам, что позволит получить более низкий процент по кредиту.

Кредит, хоть и прочно устроился на российском рынке, все же не настолько захватил его, как, например, в Европе или же Америке, где им охвачены все сферы жизни, вплоть до аренды жилья. Для россиян, в частности для жителей Тюмени, кредит - это скорее возможность быстрее получить крайне необходимые вещи, а не способ сделать свою жизнь комфортнее. Так что жить в кредит или не жить – каждый решает сам.


Марианна ТЮТЮННИК


 

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту