Форекс новости
07.07.2017
Форекс новости
02.07.2017
Форекс новости
07.04.2017

«КАРТОЧНЫЙ» ДОЛГ

16.12.2017
294
0

Долг, как известно, платежом красен, а уж «карточный» и подавно. Дворянские семьи не раз лишались целого состояния из-за ветреной блажи молодого кадета, проигравшего в карты отцовскую усадьбу вместе с бричкой и собольей шубой. Целые состояния уходили за карточные долги, отчего не одна розовощекая девица, единственным богатством которой был ее дворянский титул, шла под венец за безызвестного, но менее азартного и оттого богатого, мещанина. Казалось бы, что может быть общего с нашим веком высоких технологий? Ничего. Ничего, кроме… карточного долга. Хотя и долги–то не те. Все больше «пластиковые».

Если пользоваться кредитной картой с умом, то долг по ней, а точнее ссудная задолженность, может и не привести к плачевным последствиям. Ведь возможная ссудная задолженность по кредитной карте — это не что иное, как стабильный будущий доход ее владельца. Если раньше деньги можно было взять в долг у друзей или коллег по работе, рассчитывая на свои будущие средства, то сегодня роль кредитора профессионально выполняет банк. Условно кредитки можно разделить на две категории. Первая — это кредитные карты, пользоваться которыми можно и даже нужно. Процент по ним составляет 10-15 годовых, комиссии либо отсутствуют вовсе, либо оговариваются с кредитором заранее, а не впечатываются мелким шрифтом в самом конце кредитного договора. Вторая категория — карты, из-за которых, при их наличии в 19 веке, разорился бы не один дворянский род. Проценты по последним довольно часто превышают основной долг клиента, и виной всему — скрытые банковские комиссии. Как правильно выбрать кредитную карту, которая стала бы вам верным помощником, а не долговой ямой? И карты каких банков-эмитентов должны вызывать опасение у заемщиков? Попробуем разобраться в этом более подробно.

Карты в руки

Итак, какие кредитные карты являются оптимальным решением данного вопроса? Одними из наиболее надежных и недорогих кредиток являются карты, выданные пользователям на основании зарплатного проекта или потребителям других банковских услуг: депозита, потребительского кредитования, автокредитования и т.д. Карта, выданная клиенту с положительной кредитной историей или старейшему вкладчику банка, как правило, не имеет высокого процента еще и потому, что риск невозврата такими клиентами — минимален. К тому же метод перекрестных продаж банковских продуктов позволяет с наименьшими за- тратами на рекламу (и прочие способы привлечения клиентов) «продать» кредитную карту на наиболее выгодных для клиента условиях и с наименьшими рисками для кредитной организации. В данном случае, за счет снижения рас- ходов на рекламу, процентная ставка по кредитным картам на порядок ниже. Так же клиенты банка, получающие кредитную карту в качестве дополнительной услуги к основному банковскому продукту, зачастую имеют право на ее льготное обслуживание, обслуживание без комиссий или уменьшение процентной ставки. Для установления лимита карты, который составляет обычно 2,5-3 ежемесячных оклада, будущему заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с места работы, подтверждающую его доход. Если кредитная карта выдается участнику зарплатного проекта, то данная справка, возможно, и не понадобится, так как банк может самостоятельно отследить заработную плату заемщика, сделав предварительно выписку по его счету. Поэтому естественно, что работник, получающий заработную плату в размере 10 тыс. рублей в месяц не может иметь карту с лимитом 100 тыс. рублей, так как выплачивать данную сумму с его доходом будет довольно проблематично. Казалось бы, это понимает любой здравомыслящий человек, но как тогда объяснить те случаи, когда в руки заемщиков попадают «случайные» или «проблемные» кредитки. Именно благодаря им в банковской практике существуют печальные случаи перекредитования, когда, для того чтобы выплатить долг одному банку, заемщику приходится брать кредит в другом. На этот раз он внимательно читает условия договора и выбирает кредит с выгодной процентной ставкой. Когда заемщик понимает, что добросовестное погашение им кредитной карты ведет не к уменьшению основного долга, а к возникновению просроченной задолженности, деваться уже некуда. Откуда просроченная задолженность, спросите вы, ведь плательщик вовремя и в срок гасил кредиторскую задолженность по карте? В ответ на это кредитный менеджер процитирует заемщику, что «межбанковские платежи не приходят день в день, а задерживаются на 2-3 дня». Отсюда просроченная задолженность, на которую сразу же начинают начисляться проценты и о которой, конечно, заемщику никто не сообщает. Последующий платеж клиента в данном случае уже не покрывает начисленный процент, как и все последующие. В результате ситуация превращаются в снежный ком недоплат, штрафов и комиссий. Печальная история, но самое интересное, что в нее попадал каждый 10 российский заемщик.

Взятки гладки

Величина комиссий за выпуск и обслуживание кредитных карт на сегодняшний день приблизилась к своему минимальному рубежу. И только благодаря банковской конкуренции это снижение еще имеет место. Потому что для самих банков стоимость обслуживания карт существенно подорожала. Если раньше банки получали неплохой доход за снятие наличных средств с карт в банкоматах сторонних банков (2-5% за снятие наличными), то на сегодняшний день эта статья доходов изжила свое. Высокая техническая оснащенность и обширная сеть банкоматов любого кредитного учреждения позволяет не обращаться в банкоматы других банков — благо своих достаточно. Поэтому банкам приходится получать доход другими способами — за счет дополнительных комиссий. К тому же в условиях повышенной конкуренции большая статья расходов приходится на рекламу, различные презентации и PR- акции. Что, естественно, закладывается в процент по кредитной карте. Комиссия за ведение ссудного счета обычно составляет 1-2% от лимита задолженности карты либо от ссудной задолженности ежемесячно. Это означает, что в случае, если комиссия начисляется на сумму лимита кредитки, допустим, 30 тыс. рублей, то заемщик ежемесячно будет платить банку 300-600 рублей, независимо от того, какую сумму он снял с карты. Поэтому, получая кредитную карту, стоит по- интересоваться об условиях этой коварной комиссии более подробно. Некоторые банки начислят комиссию на остаток ссудной задолженности. Этот вариант более выгоден, здесь заемщик платит 1-2% от суммы, которую он снял с карты. К примеру, лимит кредитной карты составляет 30 тыс. рублей. Ее владелец воспользовался услугами банка и снял с карты 12 тыс. рублей. С момента снятия денежных средств ежемесячно с клиента будет взиматься комиссия 1-2 процента от суммы снятия (12 тыс. рублей). По мере ежемесячного гашения основного долга сумма комиссии, соответ- ственно, будет уменьшаться. При полном погашении ссудной задолженности данная комиссия не взимается до последующего пользования картой. Либо взимается, даже если кредитная карта благополучно пылиться на полке. Комиссия за годовое обслуживание. В некоторых банках комиссия за обслужи- вание карты является фиксированной и выплачивается один раз в год, ее размер составляет от 300 до1000 рублей. Данная комиссия может взиматься независимо от того, пользуется клиент картой или нет. А может взиматься только в том случае, если карта активирована. Комиссия за снятие наличных средств  в банкоматах банка-эмитента с кредитной карты может не взиматься вовсе, а может составлять до 5% от суммы снятия денежных средств. В банкоматах сторонних банков с кредитной карты снимется комиссия в размере тех же 5%, плюс 1-2% составит комиссия за обращение в банкомат «чужого» банка. Вообще, наиболее удобный и дешевый способ использования кредитки — оплата товаров и услуг в торговой сети через POS-терминал, в этом случае никаких комиссий сниматься не будет, причем абсолютно неважно, через POS- терминал какого банка продавец магазина проводит операцию. Комиссия за просроченную задолженность Конечно, взимания этой комиссия лучше не допускать, так как этих расходов по карте можно легко избежать. Для этого необходимо вовремя пополнять баланс карты. Причем открою большой секрет. Если красное сальдо не только на карте, но и в личном бюджете, то советую сделать следующее. Погасите ежемесячный платеж по карте вовремя — это поможет избежать штрафных комиссий и неустоек в пользу банка-кредитора. Но если деньги нужны срочно, то уже через час их можно снимать с кредитной карты снова. Естественно, это не избавляет владельца карты от погашения в будущем задолженности по кредитке, но на время помогает благополучно избежать штрафных комиссий. Они, кстати, нередко бывают фиксированными и составляет такая комиссия ни много ни мало — 300-1000 руб. ежемесячно за просрочку платежа, при- чем платеж может быть всего 200 руб. А комиссия за несвоевременный платеж — 1000 рублей. Также данная комиссия может быть в процентном соотношении от суммы ежемесячного платежа и составлять от 0,12 до 1% ежемесячно.

Козырь в руках

А теперь о положительных сторонах. У многих кредитных организаций есть свой «карточный козырь». Приобретя кредитную карту некоторых банков, вы можете спокойно пользоваться ею и не выплачивать при этом проценты в течение 30-50 дней. Потом, конечно, необходимо внести ежемесячный платеж, а если сумма, снятая с карты, вносится полностью, то ее владелец вообще не платит за то, что пользовался кредитной картой. К примеру, при покупке бытовой техники клиент некоего банка расплатился кредитной картой, если он в течение 30-50 дней (зависит от условий кредитования банка-эмитента) выплатит всю сумму целиком, то банк попросту подарит ему возможность беспроцентного кредитования. Если же он до определенного момента, оговоренного банком, внесет ежемесячный платеж, то процент будет начислен на остаток ссудной задолженности за минусом внесенного платежа. Все чаще происходит оснащение кредитных карт дополнительными услугами, причем если ранее они были платными, то теперь все чаще они осуществляются банком на безвозмездной основе. Наиболее популярной услугой сегодня считается дистанционный сервис — управление счетом через Интернет, SMS и банкомат. Так же существует уже довольно востребованная услуга «Постоянные поручения», пользуясь которой держатель карты сможет давать поручение на автоматическое перечисление денежных средств. Многие банки продолжают развивать систему «интернет- банк — клиент», и небезосновательно говорят о том, что собираются значительно расширить ее функционал. Так же уже существует интернет-сервис, с помощью которого владелец карты имеет возможность совершать переводы со счета своей кредитной карты на счет других клиентов банка. К сожалению, совершать межбанковские платежи пока невозможно. Что бы там ни говорили, а правильно выбранная кредитная карта при ее грамотной эксплуатации — очень надежный друг и помощник. При возникновении непредвиденных расходов кредитная карта не раз выручала своего владельца. Но самое главное — всегда следует рассчитывать на свои силы и придерживаться одного простого правила — деньги, взятые с кредитной карты, когда-нибудь все же придется отдавать.

Лина ГРИЦЕНКО/г. Новороссийск

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту