Форекс новости
07.07.2017
Форекс новости
02.07.2017
Форекс новости
07.04.2017

Несчастный случай

23.09.2017
759
0

Что такое страхование от несчастного случая? – Это страхование, предусматривающее выплату определенной страховой суммы при утрате трудоспособности или смерти, вызванной неблагоприятными случайными событиями в жизни человека.

В сознании же среднестатистического россиянина все намного проще:

несчастный случай – это неожиданное и маловероятное событие, как в популярном фильме «Бриллиантовая рука» - «упал, потерял сознание, очнулся – гипс», или пресловутый кирпич, упавший на голову. Хотя классик русской литературы ХХ века М. А. Булгаков утверждал устами своего персонажа Воланда, что «кирпич ни с того ни с сего, никому и никогда на голову не свалится». Наши соотечественники, как люди в большинстве своем образованные и к тому же не лишенные чувства юмора, именно так и воспринимают полис от несчастного случая - именно как полис «от кирпича на голову». Зачем он мне, рассуждает человек, если с 9-00 до 18-00 я сижу в офисе, а затем еду домой, где провожу все время с книгой или у телевизора? Что со мной, в принципе, может случиться? Вот спортсмены – велосипедисты, альпинисты, футболисты, либо шахтеры и люди других опасных профессий – дело другое. Им полис от несчастного случая действительно необходим.

 

 

 

 

Зачем нужно страховаться?

Такая житейская логика характерна и для многих тюменцев, это подтверждают страховщики. Представитель известной тюменской страховой компании отметил, что в вопросе страхования от несчастного случая россиянин по-прежнему надеется «на авось». Жители области идут на заключение договора о страховании жизни и трудоспособности в основном тогда, когда их вынуждают к этому обстоятельства. Например, человек решил приобрести квартиру по ипотеке, а кредит ни в одном банке не оформят без страховки, либо ребенок посещает спортивную секцию, где велика вероятность получения травмы. Специалисты отмечают, что в массе своей население упорно пренебрегает этими видами страхования, хотя на личное страхование тарифы очень невысоки, и любой работающий человек в состоянии оформить такой договор. Например, известные тюменские страховые компании предлагают льготные детские тарифы: застраховать чадо на год на сумму 100 тысяч рублей обойдется страхователю всего в 60 рублей. Страховщики также отмечают, что основными потребителями страховых программ от несчастных случаев по-прежнему остаются юридические лица, которые таким образом защищают жизнь и здоровье своих сотрудников. Частные клиенты оформляют только отдельные полисы от несчастных случаев. Но пока такая практика не очень распространена. Конечно, положительная динамика наблюдается, но процесс идет не так быстро, как хотелось бы, - замечают тюменские страховщики. И дело даже не в том, что они мечтают получить больше денег с населения – просто эти люди, как и мы все, добросовестно выполняют свою работу, зная не понаслышке, какую реальную выгоду сулит клиентам наличие страхового полиса на этот самый несчастный случай. Полис от несчастного случая компенсирует финансовые потери застрахованного не только в случае смерти, но и в случае временной или постоянной утраты трудоспособности. Рассмотрим случаи травм, которые можно получить в зимнее время года. В нашей стране каждый год неожиданно для коммунальных служб наступает зима, поэтому переломы рук и ног на скользких мостовых, не очищенных должным образом от снега и льда - весьма распространенное явление. Согласитесь, что и вам приходилось поскальзываться и падать на льду, который с завидной регулярностью «украшает» зимой наши тротуары, и то, что вы при этом не сломали и не вывихнули себе конечность, можно назвать везением. Но, увы, везет не всем и не всегда, а стандартный перелом конечности – это, в среднем, месяц на больничном. К сожалению, ситуаций временной или постоянной потери трудоспособности не так уж мало.

Упал, очнулся - гипс

Если человек трудится в фирме, которая основную часть зарплаты выдает «в конверте», потеря трудоспособности неизбежно больно ударит по карману по- страдавшего. В таком случае страховая выплата – реальная денежная компенсация. Следует отметить, что страхование от несчастного случая отличается от добровольного медицинского, поскольку в добровольном медицинском страховании страховая компания возмещает расходы на лечение человека в том или ином медицинском учреждении. При страховании же от несчастных случаев и болезней страховая компания компенсирует утраченный доход, связанный с наступлением несчастного случая, с вредом жизни и здоровью. Выплата производится непосред- ственно человеку при наступлении того или иного события в его жизни. Нужно четко проводить грань между несчастным случаем и заболеванием: например, если вы простудились и получили воспаление легких, то это - не несчастный случай, а заболевание. В таком случае в выплате вам откажут – надо было оформлять добровольное медицинское страхование (ДМС). Несчастный случай есть кратковременное внешнее нежелательное воздействие на человека, на его организм, которое вызывает причинение вреда здоровью. Травма, полученная при падении – это реальный несчастный случай, так же как и тот самый кирпич, падающий на голову. Не дай Бог, конечно. Чтобы привить населению привычку страховаться от несчастного случая, нужно очень много работать в этом направлении, отмечают тюменские страховщики. Отмечено, что если человек застраховал свою жизнь и здоровье, например, в связи с той же ипотекой, то при наступлении страхового случая, получив реальную выплату, клиент снова обращается в страховую компанию. Зачастую он же «агитирует» застраховаться от несчастного случая своих родных и знакомых. И еще. Не все знают, что страховая защи- та может предоставляться круглосуточно или только на период рабочего дня. Для физических лиц первый вариант предпочтительнее. Срок страхования не обязательно должен быть годовым, может и на срок менее месяца.

Почем здоровье для народа?

Теперь о цифрах. Мы уже говорили о льготном детском страховании. Для взрослых цены на страхование от несчастного случая также невысоки: его стоимость может составлять десятые доли процента от страховой суммы в год. Например, 1 процент, а то и того меньше – 0,7 или 0,5 - в зависимости от возраста и характера профессиональной деятельности человека. Если человек является боксером или парашютистом, то понятно, что страхование будет происходить на совершенно других условиях, нежели для офисного работника. Страховой тариф имеет сложную структуру и зависит от многих факторов, в соответствии с которыми присваиваются повышающие и понижающие коэффициенты. Но, как правило, тариф не превышает 1% от страховой суммы. Хотя исключения бывают: для профессиональных спортсменов он может переваливать за эту психологическую отметку. Те, кто активно занимаются любительским спортом, должны сообщить об этом страховщику - их застрахуют, но в этом случае будет присвоен более высокий коэффициент при расчете тарифа. В то же время, страхование от несчастного случая является низко убыточным видом страхования, и компании довольно часто сохраняют свою рентабельность, продавая такие полисы "пакетом" вместе с другими страховыми продуктами. Чем выше страховая сумма, тем больше ежемесячный или ежегодный страховой взнос. Если, к примеру, он хочет застраховаться от несчастного случая на миллион рублей, то годовая выплата в один процент составит 10 тысяч. Исходя из суммы страхования, будет рассчитываться ущерб, нанесенный здоровью человека при получении им травмы. Например, упал, ударился, рассек кожу на лице, получил синяк: при том что клиент застрахован на 1000000 руб., он получит выплату порядка 30 тысяч. Если же человек получил травмы более серьезные – переломы, сотрясение мозга и т.п. – сумма выплат будет существенно выше.

Как указано на сайте www.megaca.ru, можно проанализировать выплаты по конкретным страховым случаям.

1. Страхование на случай смерти в результате несчастного случая. Программа предусматривает выплату страхового обеспечения в размере 100% страховой суммы.

2. Страхование на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. Программа предусматривает выплату страхового обеспечения в случае наступления инвалидности в следующем порядке:

• первой группы - в размере 100% страховой суммы,

• второй группы - в размере 70% страховой суммы,

• третьей группы - в размере 50% страховой суммы.

3. Страхование на случай получения травмы. Размер выплаты застрахованному лицу страхового обеспечения зависит от характера и степени тяжести полученной им травмы. Выплата производится по таблице страховых выплат, где по каждому виду травм указаны проценты выплат от страховой суммы. С таблицей выплат клиент может ознакомиться заранее.

Условия договора:

• Территория действия полиса - весь мир.

• Время действия - 24 часа, 1 год.

• На страхование принимаются лица от 16 до 75 лет.

• Страховая сумма - от 5 до 150 тыс. $.

• На страхование не принимаются инвалиды 1 и 2 групп.

Сколько стоит страхование от несчастного случая?

Сумма взноса зависит от вида деятельности (профессии) застрахованного лица и от страховой суммы. Примеры расчета страховых взносов:

Пример 1. Профессия: домохозяйка, учащийся, офис-менеджер, учитель. Пенсионеры. Страховая сумма 10000$ - взнос 60$ в год.

Пример 2. Профессия: руководитель, главный бухгалтер. Страховая сумма 10000$ - взнос 108$ в год.

А что у нас? Тюменские реалии: за цифрами и фактами мы обратились в местный филиал одной из ведущих страховых компаний России, к начальнику отдела личного страхования Алие Ерофеевой. Динамика роста в этом виде страхования есть, сообщила она, и весьма существенная, однако не надо забывать, что предприятия страхуют своих работников от несчастного случая. Итак, в 2006 г. от несчастного случая было застраховано 3 763 человека.

А в 2007 г. этим видом страхования воспользовались уже 87 168 человек, включая детей. Впечатляющая динамика, не правда ли? Максимальная страховая сумма, на которую в 2007 году застраховалось физическое лицо, составила 7 000 000 рублей, а максимальная страховая выплата по несчастному случаю в том же году составила 1 821 156 рублей.

Самая распространенная сумма, на которую страхуются физические лица - 100 000 рублей. Конечно, при заключении договора клиент может назвать практически любую сумму, однако, если означенная сумма превышает полмиллиона рублей, страховщик имеет право более дотошно проверить состояние здоровья данного страхователя, его материальное положение и т.д.

Самые распространенные травмы, по отзывам специалистов – это переломы рук и ног, которые чаще всего происходят в зимнее время. При страховом случае, в результате которого был получен перелом обеих костей предплечья, страховая выплата лицу, застрахованному на 100 000 рублей, составляет 10 000. Стоит отметить и существующие исключения из страхового покрытия. Возмещения не заплатят, если застрахованный пострадал, будучи в состоянии алкогольного опьянения, либо совершая преступление, а также находясь за рулем автомобиля, не имея прав, совершив самоубийство, или умышленно причинив вред собственному здоровью.

Возможно, страхование от несчастного случая еще не стало массовым, потому что наши граждане думают, что страховая компания приложит все усилия, чтобы избежать выплаты денег пострадавшему при наступлении страхового случая. Считается, что человеку придется собирать и приносить кучу бумаг из медицинских и прочих учреждений, и т.д. На самом деле перечень справок должен быть четко оговорен в соглашении, которое заключается между страхователем и страховщиком. Так что, подводя итог, следует заметить, что страхование жизни и здоровья – дело важное и нужное, а уж отправляться в страховую компанию прямо сейчас или отложить визит до следующего года – решать вам.

Марианна Тютюнник

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту