Форекс новости
07.07.2017
Форекс новости
02.07.2017
Форекс новости
07.04.2017

Снова лето! Страхуем детей

21.09.2017
415
0

Один юморист заметил: «Нет ничего хуже, чем вечер, проведенный в компании страхового агента». На самом деле те, кто имеют детей, знают, что нет ничего хуже, чем болезнь или травма, полученная ребенком. И в данном случае страховой агент выступает в роли той самой превентивной помощи, которую вы можете оказать своему семейному бюджету: лечение и операции нынче платные и, увы, для детей тоже. Нужно ли страховать детей?


Неутешительная статистика

По данным Всемирной федерации здравоохранения за 2008 год, около 90% детских травм являются результатом неприятных случайностей, предусмотреть которые практически невозможно. Ежегодно в мире от таких травм погибает около 830 тыс. детей, что составляет 2 300 детей ежедневно. Понятно, что никакая страховка не восполнит родителям потерю ребенка; однако в случае получения малышом травмы страховая компания выплатит семье пострадавшего компенсацию, размер которой напрямую зависит от характера полученного повреждения. Если говорить о последствиях детских травм, то лечение и реабилитация могут обойтись родителям в копеечку, поэтому страхование ребенка представляется нужным и даже необходимым. Однако, согласно данным специалистов, сегодня не более 1% россиян приобретают дополнительные страховки для своих отпрысков. Вот что сообщили опрошенные тюменцы.

Евгения, 28 лет, юрист:

— Моему сыну 8 лет, и с самого рождения у него есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) — он выдается бесплатно каждому ребенку. В моей материнской практике был случай, когда я приобрела для сына дополнительную страховку — когда мы 2 года назад ездили отдыхать в Туапсе, я взяла страховку на случай, если ребенок заболеет в пути или на отдыхе. И в середине отпуска у него разболелся сначала зуб, потом — ухо. Я стала звонить своему страховщику, потратила кучу денег на разговоры с представителями страховой компании в роуминге и в результате повела сына к врачам по полису ОМС, который действует по всей России. На этом мой опыт самостоятельного страхования ребенка исчерпан.

Сергей, 34 года, владелец фирмы по продаже стройматериалов:

— Мой сын уже третий год занимается греко-римской борьбой, и в секции требуют оформить страховку на случай получения травмы. Тем более что на соревнования, куда они часто ездят, без страховки просто не возьмут. А других страховок на него я не оформлял — не вижу необходимости.

Дарья, 37 лет, мать двоих близнецов, домохозяйка:

— К нам в школу осенью приходил представитель какой-то страховой компании и застраховал всех детей бесплатно. Что это за страховка, от чего, действует ли она в настоящий момент — я понятия не имею. Почему страховщик не встретился с родителями, мне тоже непонятно. Не развита у нас культура общения.

Страхование за границей и в России

Почему в западных странах страхование здоровья и жизни развито в разы лучше, чем в России? Вопрос сложный, и дело не только в пресловутом русском менталитете и надежде на «авось» или на то, что «кривая вывезет». Вероятно, дело в самом уровне развития страховой культуры населения: зачастую наши люди, причем небедные, считают деньги, потраченные на страховку, «выброшенными на ветер». И почему-то не задумываются о том, что значительная компенсация в случае получения ребенком травмы, особенно в период летних каникул, поможет восстановить его здоровье без ущерба для семейного бюджета.

За границей страхование начало развиваться гораздо раньше, чем в нашей стране: к примеру, в Германии еще в XVII веке ремесленники самостоятельно додумались до организации первых в истории страховых больничных касс, из которых семья ремесленника — участника программы — получала выплаты в случае болезни или потери кормильца.

В современной Германии весьма развито страхование от несчастных случаев на дороге, направленное, в том числе, и на защиту детей. Страхуют и гражданскую ответственность — в этом случае третьим лицам, пострадавшим в результате ДТП, гарантирована компенсация. Обязательное страхование в Германии позволяет страховать всех участников дорожного движения — пешеходов, велосипедистов, пассажиров моторизованного транспорта и детей.

Если означенные лица сами не совершили правонарушения, они получат солидную компенсацию — согласно закону, лимит страховой суммы составляет 2,5 млн евро на человека (в случае телесных повреждений), 500 тыс. евро — в случае имущественного ущерба и 50 тыс. евро — в случае финансового ущерба. В США, где и так страхование охватывает все стороны человеческой жизни, этой весной был подготовлен законопроект, призванный защитить самое дорогое — детей: на увеличение правительственной помощи в медицинском страховании сенаторы во главе с президентом страны Бараком Обамой потребовали выделить 32,8 млрд USD, которые пойдут на страхование 4 млн ребятишек.

В России страхование начало развиваться только в середине XIX века. В советские времена было принято страховать детей от несчастного случая — страховщики со стажем вспоминают, что те годы были «золотыми» для детского страхования.

Однако если верить данным сайта www.dsnews.ua, и за последние 5 лет рынок добровольного медицинского страхования детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах ДМС. Однако, как отмечают специалисты, значительный прирост страхования детей дают в основном мегаполисы — Москва и Санкт-Петербург, в масштабах страны страхование детей развито гораздо меньше.

Несчастные случаи: профилактика и страхование

Что предлагают российские страховые компании? На время летних каникул они настоятельно советуют застраховать ребенка от несчастного случая. В страховой полис, помимо стандартных рисков (вывих, ушиб, перелом), входят также укусы насекомых, собак, ожоги, отравления. Такую страховку предлагается оформить как для детей, отправляющихся в деревню к бабушке, так и для тех, кто едет в летний лагерь или остается на лето в городе. По статистике, в городе у ребенка значительно больше возможностей получить травму, чем «на природе». Поэтому родителям, чьи дети остаются в городе, предоставленные сами себе, или посещают детский лагерь при школе, стоит в первую очередь задуматься о страховании своего отпрыска. Как говорят сухие цифры, среди пострадавших в городских ДТП 40% составляют дети и подростки. Конечно, сотрудники ГАИ по всей стране регулярно проводят уличные рейды, посещают школы, где рассказывают детям о правилах дорожного движения, объясняют назначение дорожных знаков. В Тюмени, помимо перечисленных мер, разработана целая программа по повышению дорожной культуры и водителей, и самых маленьких пешеходов.

Рассказывает начальник отдела пропаганды Управления ГИБДД по Тюменской области, подполковник милиции Анжела Борисова: — Ежегодно весной мы проводим акцию «Безопасное колесо». На 2009 год нами запланировано множество мероприятий, направленных на то, чтобы ознакомить детей с правилами поведения на дороге, объяснить назначение сигналов светофора, дорожных знаков. Сейчас стартует всероссийская акция «Внимание, дети!», которая охватывает школы и детские лагеря; за ней — акция «Безопасное лето», в ее рамках в детском лагере отдыха «Остров детства» организована профильная смена, во время которой ребятишки будут в игровой увлекательной форме изучать ПДД. И затем нами запланировано проведение большого межлагерного конкурса «Безопасное колесо». Надеюсь, эти мероприятия позволят защитить детей от горе-водителей, научат их основам поведения на городских улицах.

Не может не радовать, что в нашем городе принимаются серьезные меры по профилактике детского травматизма на дорогах. Но, увы, и риск попадания ребенка в ДТП, и риск укуса насекомого или получения травмы остается даже тогда, когда ребенок играет в собственном дворе: падения с качелей, с заборов, с деревьев происходят так же часто, как в домашних условиях — ожоги и поражения электротоком. Все эти виды травм входят в страховку «от несчастного случая». Что касается выплат по данному виду страхования, то, как сказала сотрудница одной страховой компании, «невозможно сразу рассчитать сумму страховой выплаты: список на 40 страниц включает абсолютно все виды рисков — от повреждения органов зрения и слуха до поражения нервной системы и мягких тканей».

Сколько «стоит» перелом?

Прежде всего, родителям, застраховавшим ребенка от несчастного случая, следует знать, что страховщик будет возмещать вам расходы на лечение на основании документов, которые вы ему представите. Это — выписка из карточки вашего ребенка с указанием диагноза и проведенного лечения, а также чеки из медучреждения, где ваш ребенок лечился или получал первую помощь.

Если говорить о страховых выплатах очень обобщенно, то за переломы и травмы пальцев следует выплата в размере 1% от страховой суммы; максимальная выплата за травмы ног составляет 15%. В каждом конкретном случае все зависит от множества факторов: от сустава, части руки или ноги, которую повредил ребенок, характера вывиха или перелома и т. д.

В ряде страховых компаний есть возможность отдельно застраховать ребенка от укуса клеща, что в нашем регионе представляется весьма актуальным. Как сообщила представитель одной из страховых компаний Тюмени Светлана, стоимость страховки от укуса клеща составляет 250 рублей и для взрослого, и для ребенка. Договор заключается сроком на 1 год, а максимальное страховое покрытие составляет 100 тыс. руб. Если вас или вашего ребенка укусит клещ, то все медицинские мероприятия покроет страховка: обследование, при необходимости — укол иммуноглобулина и другие врачебные мероприятия, предусмотренные в случае, если клещ окажется переносчиком энцефалита. Также представитель страховщика пояснила, почему страховой договор заключается не сезонно, а сроком на 1 год: если весна наступает раньше, то раньше активизируются и клещи.

Однако большинство родителей, решивших приобрести страховой полис на ребенка, предпочитают застраховать детей комплексно. Как показал мониторинг тюменских страховых компаний, большинство страховщиков предпочитает уговорить родителей взять страховку на 1 год, даже когда страхователь желает приобрести полис лишь на три летних месяца. Но есть компании, где согласны пойти навстречу родителям и оформить страховку сроком на три месяца, включающую все риски: ушибы, травмы, ожоги, вывихи, поражения током и др. — это называется «полный пакет рисков», по которым страхуют детей и подростков в возрасте от 1 года до 18 лет.

Коэффициент составляет 1,95% от страховой суммы, а действовать страховка будет все 24 часа. Есть возможность застраховать ребенка только на те часы, что он проводит во дворе — например, с 10 до 19 часов: в таком случае травмы, полученной им до или после этого времени, не будут учитываться страховщиком.

Если вы хотите приобрести страховку только на летний период, то коэффициент будет составлять 0,4%. Однако, если ребенок занимается каким-либо травмо опасным видом спорта, коэффициент будет выше, так как у таких детей риск получения травмы больше. Годовая страховка обойдется родителям несовершеннолетнего чада в сумму единовременного взноса размером примерно в 700—1 000 рублей (величина его варьируется в зависимости от страховой суммы).

Одни компании предлагают минимальную детскую страховку на 5 тыс. руб., другие называют нижним порогом сумму в 50 тыс. руб. Если принято решение застраховать ребенка сроком на 1 год на 5 тыс. руб., то стоимость страхового взноса составит всего 31 руб. 50 коп. Родители сами выбирают, на какую сумму застраховать сына или дочку и чаще всего предпочитают средний вариант — от 40 до 100 тыс. рублей.

Едем к морю!

Страхование детей в России набирает популярность вместе с ростом благосостояния населения и становится все более востребованным. По экспертным оценкам, продажи детских полисов с каждым годом поднимаются примерно на 20%. Конечно, кризис коснулся и этой отрасли страхования, однако сознательные родители и в такое непростое время понимают, что с приобретением страховки они получают некоторую защищенность от непредвиденных ситуаций, в которые может летом попасть их ребенок. Ежегодно все больше родителей отправляют своих детей отдыхать на российские и заграничные курорты, к теплому морю и ласковому южному солнцу.

Как сообщили представители тюменских турфирм, наиболее популярен отдых в Анапе, а также экскурсионный отдых в городах Москва и Санкт-Петербург. Пользуются спросом детские путевки в Грецию, Турцию и Болгарию. При этом обязательное страхование детей при выезде за границу никто не отменял — так же, как и взрослых туристов, всех детей страхуют от несчастных случаев за границей. Эта страховка групповая, а полис находится у руководителя группы. Если вы отправляете ребенка в летний лагерь, специалисты страховых компаний советуют включить в страховой договор также риск заражения гепатитом, дизентерией и прочими заразными болезнями. Правда, страховщики поясняют, что заболевание не относится к категории рисков, включенных в полис от несчастного случая, и советуют в этом случае оформить полис ДМС — добровольного медицинского страхования.

Обязательно или добровольно?

Самыми популярными видами страхования детей остаются: страхование от несчастного случая, о чем мы говорили выше, накопительное страхование жизни, позволяющее накопить на учебу в институте, свадьбу и другие дорогостоящие мероприятия, и добровольное медицинское страхование (ДМС).

О последнем — чуть подробнее. Как сообщила заместитель директора одной из тюменских страховых компаний, в Москве и Санкт-Петербурге, где велик процент состоятельных людей, все больше пап и мам приобретают недешевый полис ДМС для своего ребенка. У нас в провинции ДМС существует в основном как тип корпоративного страхования, куда некоторые компании разрешают включать супругов и детей.

По закону предприятие может 6% от фонда оплаты труда расходовать на свои нужды, в том числе на приобретение корпоративных страховок ДМС. Частные лица крайне редко приобретают полис ДМС, тем более что для «частников» он рассчитан только на одну программу — например, на амбулаторное лечение. Корпоративный VIP-полис ДМС включает в себя и амбулаторно-поликлиническое обслуживание, и помощь на дому, и стоматологические услуги. Такой полис, в зависимости от набора включенных услуг, стоит от 4—5 до 10 тыс. руб.

Даже состоятельные люди предпочитают по большей части водить ребенка в поликлинику по обычному полису «обязаловки», либо оплачивать его лечение в престижной клинике, чем самостоятельно приобретать полис ДМС. Все чаще слышны голоса, призывающие сделать страхование детей поголовным и обязательным, как это было при социализме. Конечно, страховщики — двумя руками «за» принятие такого закона. Но не все родители с этим согласны. Думается, каждый вправе выбирать, страховать ли ему своего ребенка, и если да, то от чего и как именно. Как и все остальное, страховую культуру нельзя насаждать насильно.


Марианна ТЮТЮННИК.


Никакая страховка не восполнит родителям потерю ребенка; однако в случае получения малышом травмы страховая компания выплатит семье пострадавшего компенсацию, размер которой напрямую зависит от характера полученного повреждения.


20% в год, по экспертным оценкам, составляет рост продаж детских полисов в России.


При копировании статьи, ссылка на сайт обязательна


 

Об авторе
Оставь комментарий

Войдите на сайт

Нет фото

Навигация по сайту